VOITURE : EST-IL VRAIMENT RENTABLE DE CHOISIR LE LEASING (LOA) OU LA LLD ?

Les constructeurs automobiles misent de plus en plus sur la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD) pour écouler leurs véhicules neufs. Ces formules leur rapportent plus d’argent, mais sont-elles si intéressantes pour le consommateur ?

L’industrie automobile a parfaitement négocié le virage du leasing. En 2022, 52 % des véhicules immatriculés en France étaient acquis via une LOA (location avec option d’achat) ou LLD (location longue durée) selon les chiffres de NGC Data. En 2011, ce pourcentage n’était que de 23 %. Un véritable basculement s’est opéré puisqu’en parallèle, l’achat de sa voiture à crédit est tombé de 72 % en 2011 à 43 % en 2022. Avec ces deux formules de vente, les constructeurs automobiles ont flairé le bon filon pour continuer d’écouler leurs véhicules neufs, malgré la hausse généralisée de leurs prix.

Le prix d’une voiture neuve : quasi systématiquement à plus de 25 000 €

Le fait que depuis quelques années sur les publicités ne figure plus le prix du véhicule, mais le montant d’une mensualité en leasing, témoigne de cet engouement. Il faut dire que cela est plus attractif, alors que le prix moyen d’un véhicule dépasse assez systématiquement les 25 000 €… Et les constructeurs ne comptent pas abandonner cette pratique : en témoigne le fait que Renault soit sur le point de s’allier avec la banque espagnole Santander pour créer une coentreprise spécialisée dans le leasing automobile, et donc de se renforcer dans ce domaine, ont révélé lundi Les Échos .

Mais alors, pourquoi ce système est-il si intéressant pour les constructeurs, et l’est-il autant pour le consommateur ? 60 Millions de consommateurs s’est penché sur cette question en octobre 2023. Pour l’association, le leasing peut être perçu comme « une ruse commerciale pour afficher des prix plus bas ». Pour comprendre ce qui lui fait affirmer cela, rappelons les concepts d’une LLD et d’une LOA.

La LLD, pour ceux qui veulent une voiture neuve en permanence

Au cours d’une LLD, le particulier bénéficie d’une voiture neuve pendant une durée déterminée (en général 3 ou 4 ans). Un kilométrage ainsi qu’un montant du loyer mensuel sont déterminés, en fonction du véhicule et des options choisies par le client. Ce n’est pas du leasing à proprement parler puisqu’à la fin du contrat, le particulier n’est pas censé récupérer la voiture. Cette formule est une solution intéressante pour des particuliers qui apprécieraient de conduire une voiture neuve en permanence afin de profiter des dernières technologies de celle-ci.

C’est donc davantage la LOA qui suscite une méfiance de 60 Millions de consommateurs. Comme avec une LLD, le client souscrit un contrat d’une durée et moyennant un loyer déterminés. À la fin de celui-ci, il a le choix : restituer le véhicule ou alors l’acquérir pour un prix résiduel fixé au moment de la signature du contrat. Mais l’association de consommateurs remarque : « Le coût d’un loyer mensuel en LOA, calculé sur une partie seulement du prix du véhicule, présente l’avantage « commercial » d’être plus bas que la mensualité d’un crédit voiture basé, lui, sur son prix total ». Mais si le client décide d’activer l’option d’achat, cet « artifice cache un surcoût de la LOA par rapport à l’achat classique ».

La LOA, 2 000 € plus chère qu’un crédit classique

60 Millions de consommateurs a effectué un comparatif à partir de simulations pour illustrer cela. En prend ainsi l’exemple d’une Volkswagen T Roc, d’une valeur de 26 420 €. En l’achetant avec un crédit classique, l’association évalue que le particulier contracterait un prêt sur 72 mois avec un taux d’intérêt à 6 % (en vertu des taux en vigueur au moment de l’étude, en octobre). Les mensualités seraient ainsi de 438 €, la voiture revenant ainsi au bout du compte à 31 536 €.

En l’achetant via une LOA, il lui en coûterait 33 724 €, soit plus de 2 000 € de plus, selon 60 Millions de consommateurs. Dans un premier temps, il payerait la location pendant 37 mois, moyennant des mensualités de 279 € (sauf la première, de 2 500 €). Au total à la fin de la location, le client aura donc déboursé 12 544 €, mais pour s’approprier le véhicule, l’association de consommateurs note qu’il devra encore rembourser la valeur résiduelle qu’elle calcule à 18 689 € pour ce véhicule. Et pour les financer, il contractera un prêt sur 60 mois cette fois, avec un taux à 5 % et des mensualités de 353 €. En définitive, il paiera donc 33 724 € contre 31 536 € s’il avait souscrit un crédit classique.

Un « déficit d’informations » sur leur fonctionnement

À en croire 60 Millions de consommateurs, acheter sa voiture en leasing ne permettrait donc pas de faire une bonne affaire. L’association note en outre un « déficit d’informations » sur le fonctionnement des différentes formules, LOA comme LLD. Elle remarque notamment que la LOA s’apparentant à un crédit (contrairement à la LLD qui est une location simple), « le client peut être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) en cas d’impayé ». Une chose à avoir en tête au moment d’acquérir son véhicule, alors que les concessionnaires vantent généralement la tranquillité qu’apporterait le fait de connaître son budget voiture à l’avance.

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